Различия социальной и коммерческой ипотеки

Показатель

Ипотека

Социальная

Коммерческая

Норма площади на 1 члена семьи

До 18 кв. м

Не ограничена

Первый взнос

Не менее 10%

Не менее 5%

Ставка по кредиту в рублях

5 - 12%

10 - 15%

Кредит от стоимости квартиры

До 20%

До 70%

Срок

7 - 20 лет

10 - 20 лет

Выплаты по кредиту в процентном
соотношении к доходу семьи

Не более 20%

30 - 40%

В последнее время власти предпочитают предоставлять дотации на покрытие первого взноса на покупку квартиры по ипотеке, тогда как первоначально в большинстве регионов пошли по пути снижения процентной ставки по обслуживанию ипотечных кредитов. Время показало, что у этого способа государственной поддержки есть минус - местная власть у нас выборная, вновь избранные губернаторы и депутаты могут с легкостью отказаться от старых долгов. Так уже случилось в Республике Коми: после смены местной власти новый глава администрации отменил постановление старой администрации о субсидировании процентных ставок для 5000 семей, купивших в Сыктывкаре квартиры по программе социальной ипотеки.

Прообразом социальной ипотеки стали программы льготных жилищных займов. Например, в Кемеровской области с 2000 г. действует такая программа, по которой заем предоставляется бюджетникам (учителям, врачам, работникам СМИ, сельского хозяйства, религиозных организаций и священнослужителям, а также молодым и студенческим семьям) на 10 лет под 6% годовых. Причем предоставление льготных займов на приобретение жилья прописано отдельной строкой в областном бюджете. Входя в одну из категорий льготников, житель области должен доказать, что он нуждается в улучшении жилищных условий. Если его доход (или совокупный мужа и жены) позволяет претендовать на получение займа, он должен обратиться в профильное муниципальное управление (врачу - в управление здравоохранения, учителю - образования). Там рассмотрят заявление, а затем направят льготника в Фонд развития жилищного строительства Кемеровской области, где происходят операции по получению займа, а также приобретения нужной квартиры. Эти условия оказались столь привлекательными, что число желающих получить льготный заем превысило финансовые возможности областного бюджета.

Итак, если вы относитесь к категории среднеобеспеченных, не будет лишним узнать в департаменте по жилищной политике местной администрации, имеются ли в региональной казне средства на социальную ипотеку и по какой схеме они предоставляются нуждающимся в решении квартирного вопроса.

Уже сейчас программы социальной ипотеки активно реализуются во многих регионах, где есть бюджетные средства на адресные жилищные субсидии. Например, в Ханты-Мансийске любой работник бюджетной сферы, нуждающийся в улучшении жилищных условий, может запросто получить адресную субсидию. Арифметика проста: если двушка площадью 64 кв. м стоит 1,75 млн. руб., 650 тыс. руб. дает бюджет, а 1,155 млн. заемщик должен выплатить банку по ипотечному кредиту в течение 10 лет с учетом 5%-ной ставки.

В Москве разработана схема приобретения квартир очередниками на рынке недвижимости, которая сочетает ипотечные кредиты, бюджетные безвозмездные субсидии на строительство или приобретение жилья, а также собственные средства граждан. По словам представителей банка, работающего по этой программе, уже выдан не один десяток кредитов.

Как происходит оформление договора социальной ипотеки? Так же, как и обычной, но сначала потенциальные заемщики получают от властей документ, подтверждающий их право на жилищную субсидию, и предоставляют ее банку как гарантию того, что у них есть деньги на первоначальный взнос. При этом, если бюджетной субсидии не хватает на него, могут добавить личные накопления.

Конечно, любая ипотека, как коммерческая, так и социальная, - это лишь рассрочка платежа. И, получив помощь из бюджета, вам придется год за годом рассчитывать силы, чтобы выплатить полную стоимость квартиры и процентную ставку за предоставление банком кредита. Очевидно, что адресная жилищная субсидия делает ипотечный кредит дешевле, а значит, большее число очередников смогут быстрее решить свою жилищную проблему.

Так называемые социальные программы кредитования, осуществляемые на средства ведомств или местных бюджетов и рассчитанные на очередников по месту работы или жительства, получают сейчас широкое распространение в регионах. Например, учрежденное Министерством путей сообщения ЗАО Желдорипотека выдает займы под 1 - 2% (для неочередников - 10%) годовых в рублях на срок до 15 лет и с первоначальным взносом 15% стоимости квартиры. Воспользоваться этим благом могут только железнодорожники.