Что выгоднее заемщику

Первая проблема - соотношение декларируемой и реальной ставок.

Банк может манипулировать порядком расчета процентов и получать разные результаты. Для оценки привлекательности нескольких схем посчитаем их приведенные стоимости при любом осмысленном коэффициенте дисконтирования. В первом приближении выгоднее будет тот вариант, у которого PV ниже.

Вторая проблема - риск изменения процентных ставок (если угодно, риск инфляции). При дисконтировании мы исходим из постоянства процентных ставок на весь период выплат. Но ведь они могут измениться. Если ставки вырастут (деньги начнут обесцениваться сильнее), для вас выгоднее вариант N 4 - с хвостом: вам легче уплатить крупную сумму в конце срока, когда она обесценится. Если ставки будут падать, интереснее вариант N 1, где выплаты смещены к началу: их общая сумма при этой схеме оказывается меньше.

Для банка, понятно, выгодность схем формулируется с точностью до наоборот. Может ли он подстраховаться от невыгодных для себя изменений ставки процента?

Возможен кредитный договор с плавающей ставкой - с правом ее пересмотра при изменении уровня инфляции или ставки рефинансирования Банка России. Это опасная для заемщика схема, поскольку влиять на изменения ставки он, видимо, не сможет.

(При рассмотрении схем мы исходили из того, что суммы выплат, предусмотренные договором, не подлежат пересмотру.)

Таким образом, обобщая все сказанное, подведем итоги:

1) приняв решение о необходимости получить ипотечный кредит, подавайте документы не в один банк, а сразу в несколько;

2) учтите, что бывают банки, условия кредитования которых вас не устроят, они не соответствуют вашим возможностям заемщика.

Конечно, ипотека - недешевое удовольствие. Как видно из вариантов расчетов процентов по кредиту, по мере погашения долга сумма выплат постепенно уменьшается (если только у вас не используется схема с фиксированным размером выплат).

Кроме того, помимо выплаты ежемесячного взноса, оплаты страховки и процентов по кредиту, возникает необходимость в различных дополнительных выплатах - за выдачу кредита, открытие счета, оценку квартиры и т. п.

Не исключено, что по требованию банка придется заверять нотариально и договор купли-продажи жилья, и договор ипотеки (хотя в данном случае их нужно зарегистрировать).

Однако, несмотря на все те трудности, через которые нужно пройти потенциальному клиенту ипотечного кредитования, намечаются и заметны положительные сдвиги, своеобразный прогресс в сфере ипотечного кредитования. Поэтому количество заемщиков должно возрастать с течением времени.

 
 
 
 
 
 
 
Импотечное кредитование